2021年6月3-4日，第三届中国保险业数字化与人工智能发展大会暨“金保奖”颁奖典礼在上海隆重召开，来自保险集团/公司、科技公司以及咨询机构相关领域的高管、合伙人、科技大咖等数百位业内资深人士出席了本次大会。

北京环球医疗救援有限责任公司（以下简称“北京环球医疗”）首席运营官涂海涛先生受邀参加本次大会，并进行了“惠民保市场大热下的隐忧与商业模式升级之路”为主题的演讲，获得了参会者的高度评价。

涂海涛先生深耕保险行业，拥有近20年管理咨询从业经验。在加入北京环球医疗之前，历任韦莱韬悦 (Willis Towers Watson) 中国区保险业管理咨询总经理、凯捷咨询 (Capgemini Consulting) 中国区金融业负责人。涂海涛先生在保险行业战略设计、以客户为中心转型、数字化、产品能力建设及渠道能力建设等领域有丰富的经验积累。

在本次演讲中，涂海涛先生深度剖析了惠民保火热的市场现状，结合北京环球医疗的行业理解与实践经验，提出惠民保产品的商业模式升级方向。

市场大热，仍不掩隐忧

2020年健康险的网红非惠民保莫属。相较其他健康险产品对客户的健康状况及年龄等有着严格的限制，惠民保的参保条件可谓非常宽松，给予了老年人及带病体人群投保机会，加之低廉的保费，因此2020年被称为“惠民保元年”，全年参保人高达4000万。

涂海涛先生指出在市场大热的表象下，依旧存在3大隐忧：

1.参保人获得感差

部分产品精算假设偏保守，充满了『设计感』，理赔门槛高。 大部分惠民保都采用了事后理赔流程，参保人获得感不强，体验差。 增值服务实用性不强，发生率低。

2.风控手段缺失

商保的理赔费用发生在医疗机构端，而医疗机构与保险公司分属于不同的主管部门，保险公司话语权薄弱，仅能通过免赔额与既往症等手段进行风控，风控模式比较粗放，保险公司沦为弱势的买单方。

3.沦为类通道业务

简单的收取保费和支付理赔款，类通道业务，空有大量的客户。

建议保险公司关注控费、直付、服务及客户开发4个方面，实现成本、体验与价值的优化

涂海涛先生指出保险公司需要重点关注以下4个方面，实现成本、体验与价值的优化：

第一.商保控费：

依托部署于医疗机构的商保控费系统，或者区域性部署的商保控费系统，干预处方开具过程，同时进行商保目录的制定及集采，填补保险公司控费能力空白。

第二.商保直付：

通过一站式结算系统，连接医疗机构与保险公司，实现医保结算和商保理赔的一站式服务，打造无感理赔体验。

第三.增值服务：

配置更为丰富的增值服务，以标配服务+选配服务提供，在获客成本越来越高的行业背景下，通过服务实现参保人的线上化，具有相当的性价比。

第四.客户二次开发：

惠民保产品会帮助保险公司积累海量的客户，在审慎、合规的前提下，可以结合内外部数据完善客户画像，进行适度开发。

在峰会中，涂海涛先生与对外经贸大学中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光先生、国华人寿核保核赔部副总经理王建民先生、安盛全球健康险中国区董事总经理丁侃先生、众托帮联合创始人兼总经理龙格先生进行了圆桌对话，就保险业数字化、智能化开启数字健康时代发表了自己的观点，与圆桌会议的嘉宾研讨了惠民保、健康管理、网络互助的发展方向。

本次峰会聚集于保险业的核心话题，与会嘉宾深刻的思考、鲜明的观点、详实的数据，为参会人员带来了一场头脑风暴与思想盛宴。

北京环球医疗作为领先的保险行业服务运营商之一，拥有20余年的专业服务历史。在国内保险业与健康产业高速发展的大背景下，公司长期致力于与我们的客户建立良好的合作关系，提供创新的解决方案，重视保险公司、投保客户及合作伙伴的需求与关切，追求不断自我超越的客户体验。